优化产品供给、创新服务模式 金融“加码”激发消费新活力
时间:2025-05-14 16:19:52来源: 上海证券报
提振消费是当前扩内需、稳增长的关键点。近期,多家金融机构在风险可控的前提下,围绕重点场景、重大战略和重点人群优化信贷产品和服务,通过延长贷款期限、提升授信额度、提供续贷支持、推出信用卡支付和分期服务等方式加强金融供给,下足真功夫,“加码”激发消费活力。

业内人士认为,随着消费市场的不断变化和发展,金融机构需不断创新金融产品和服务模式,以更好地满足消费者日益多样化的金融需求,让更多人能消费、敢消费、愿消费。银行在助力消费的同时,也需要注重平衡好业务发展与风险防范之间的关系,增强金融服务的可持续性。

加强金融供给 优化产品服务

近期,多家金融机构在风险可控、覆盖成本、用途规范的前提下,围绕重点场景、重大战略和重点人群优化信贷产品和服务,加强金融供给,做好消费信贷支持。

在贷款期限方面,针对有长期消费需求的客户,银行延长部分消费类贷款产品的贷款期限。“我们优化个人贷款期限,推出消费贷等额本息、等本等息等多种还款方式,满足客户的多样化需求。”江苏银行一位相关负责人告诉上海证券报记者。

围绕优化产品设置,银行对部分产品进行了额度提高。“总行近期将会进一步提高一款消费贷产品的授信额度,由30万元提升至最高60万元。”一家股份制银行上海分行的相关人士表示,其所在分行已获得产品试点资格,正积极筹备上线工作。

近日,央行设立了5000亿元服务消费与养老再贷款,激励引导金融机构加大对住宿餐饮、文体娱乐、教育等服务消费重点领域和养老产业的金融支持。发放对象包括21家全国性金融机构和北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行等5家城商行。

深耕消费场景 激发消费活力

在加强金融供给的基础上,金融机构聚焦居民日常消费场景,结合消费者实际需求、行为特征及变化趋势,推出信用卡支付和分期服务等,进一步激发消费活力。

“一直都想买辆新车,但一次性付款压力很大,正好碰到农行分期活动,省了不少钱。”近期,陈女士以优惠价格置换了一辆全新汽车,享受到企业让利和政府补贴,加上农行汽车分期优惠券,一共节省了3万多元,减轻了购车压力。

据了解,农业银行紧扣消费重点领域,围绕家装、汽车、家电等多元消费需求,加强与专业市场、供应商对接沟通,通过推出信用卡满减优惠、分期免息及多倍积分等活动和举措,精准满足消费者需求。

一名银行业人士告诉记者,上述案例,是当前银行深耕消费场景的常见模式。

平衡好业务发展和风险防范

业内人士认为,金融机构助力消费举措频频,但需要平衡好业务发展与风险防范之间的关系。

一些客户获得消费贷或信用卡资金后违规改变用途。浙商银行提示称,近期黄金市场价格波动剧烈,一些不法分子利用投资者急于获利的心理,怂恿持卡人使用信用卡资金涉足“炒金”投资。

为避免资金脱离真实消费场景,银行更加注重开拓特定场景。“比如,我们在大力发展装修场景的消费融资服务,针对二手房按揭客群,在为其申请按揭贷款的同时,可申请配置最高100万元的消费备用金等。”上述股份制银行上海分行人士表示。

消费贷要基于真实消费需求,也要考虑客户还款能力。对金融机构而言,个人过度负债也会造成不良贷款上升,影响金融资产质量和经营可持续性。

“面对消费贷利率内卷与风险攀升的矛盾,我们整合征信、公积金、消费行为等数据建立客户画像,不予准入高风险、资质差的客户,将坏账率控制在0.9%以下。同时推行‘梯度定价’策略,对优质客户提供优惠利率,对处于准入边缘的客户赋予较低额度与较高利率,以覆盖风险。”上述股份制银行上海分行人士说。

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